Rachat & regroupement
Regroupez vos crédits (immobilier, conso, revolving) en une seule mensualité adaptée à votre budget. Une seule mensualité, ajustée à votre budget, avec une contrepartie à connaître : une durée souvent plus longue.
Rédigé par Guillaume Mauduit, courtier indépendant (IOBSP) depuis 2013 — ORIAS 13009487. Mis à jour le .
Le rachat de crédits consiste à faire rembourser un ou plusieurs prêts en cours par un nouvel établissement, qui les remplace par un crédit unique. L'objectif est de réduire la mensualité, de simplifier la gestion de son budget, ou de dégager une trésorerie pour un projet. En contrepartie, la durée de remboursement est souvent allongée, ce qui peut augmenter le coût total.
Pour qui
Les bases
Vous demandez à votre propre banque de baisser le taux de votre prêt immobilier. Si elle accepte, le contrat est modifié par un avenant. Pas de nouveau prêt, peu de frais.
Une autre banque rembourse votre prêt et vous en accorde un nouveau, à un meilleur taux. Utile quand votre banque refuse de renégocier, mais des frais sont à prévoir.
Plusieurs crédits (immobilier, auto, travaux, renouvelable…) sont remplacés par un seul, avec une seule mensualité. C'est l'outil des budgets devenus trop serrés.
Les repères
Pour un prêt immobilier, quelques repères aident à juger, même s'ils ne remplacent pas un calcul complet : un écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point avec votre taux actuel, un prêt encore dans sa première moitié (c'est là que vous payez le plus d'intérêts), et un capital restant suffisant pour que l'économie dépasse les frais.
Pour un regroupement, la question est différente : il s'agit surtout de retrouver un budget soutenable, de repasser sous les 35 % d'endettement pour un nouveau projet, ou de financer une dépense importante sans alourdir sa mensualité.
Exemple concret
Camille a acheté son appartement il y a quelques années. Entre-temps, des travaux ont été nécessaires, financés par un crédit conso — et une carte renouvelable, pratique au départ, a fini par peser plus lourd que prévu. Trois crédits, trois mensualités, trois dates de prélèvement différentes : 1980 € par mois au total, sur 4 600 € de revenus.
Avec 2620 € de reste à vivre une fois les crédits payés, le moindre imprévu devenait tendu. La solution n'était pas d'emprunter davantage, mais de tout regrouper en un seul prêt, sur une durée mieux adaptée à sa situation réelle.
Résultat : une mensualité unique de 1081 € au lieu de 1980 €, et surtout 3519 € de reste à vivre chaque mois — 899 € de plus pour respirer, épargner, ou simplement ne plus redouter la fin du mois.
Exemple fictif, construit pour illustrer un cas type — aucun client réel n'est représenté ici.
Avant — répartition des revenus
Après — répartition des revenus
Avant
Après regroupement
Coût total des crédits
Coûts calculés hors assurance, frais de dossier, frais de garantie et indemnités de remboursement anticipé. Allonger la durée d'un crédit réduit la mensualité mais augmente son coût total.
Exemple illustratif pour un profil type — ne correspond pas à une offre réelle. Votre situation (taux, durée, capital restant dû, profil) détermine le résultat concret de votre dossier. L'allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente généralement le coût total du crédit.
Un autre profil, un autre besoin
Julien possède deux appartements locatifs, chacun financé par son propre crédit. Revenus professionnels et loyers combinés : 8 495 € retenus par les banques. Mais ses deux crédits, souscrits à des moments différents, arrivent bientôt à échéance (5 et 7 ans restants) — des mensualités élevées par rapport au capital qu'il leur reste à rembourser.
Résultat : 2844 € de mensualités sur l'investissement, plus 1200 € pour sa résidence principale — un taux d'endettement de 47.6 %. Pas de refus net, mais une marge trop faible pour qu'une banque accepte d'étudier un troisième projet.
Un détail que Julien ignorait : depuis 2022, le calcul différentiel — qui permettait autrefois aux investisseurs de déduire leurs loyers directement des mensualités — n'existe plus. Les banques appliquent désormais la méthode classique : les loyers sont ajoutés aux revenus, généralement à hauteur de 70 %, et non déduits des mensualités.
La solution : regrouper ses deux crédits locatifs en un seul, sur 25 ans, la durée maximale prévue par les règles du HCSF, plutôt que sur leurs quelques années restantes. Résultat : 966 € de mensualité investissement au lieu de 2844 € — une réduction de 66 % — et un taux d'endettement redescendu à 25.5 %. Julien retrouve une vraie marge : environ 807 € de capacité mensuelle supplémentaire.
Exemple fictif, construit pour illustrer un cas type — aucun client réel n'est représenté ici.
Avant — 47.6 % d'endettement
Après — 25.5 % d'endettement
Avant (2 crédits, bientôt à échéance)
Après regroupement (25 ans)
Coût total des crédits
Coûts calculés hors assurance, frais de dossier, frais de garantie et indemnités de remboursement anticipé. Allonger la durée d'un crédit réduit la mensualité mais augmente son coût total.
Exemple illustratif pour un profil type — ne correspond pas à une offre réelle. Depuis le 1er janvier 2022, le calcul différentiel est exclu du calcul réglementaire du taux d'effort (recommandation HCSF) ; seule la méthode classique s'applique désormais. Le taux d'endettement maximal (35 %) et son mode de calcul précis varient selon les établissements. Votre dossier fait l'objet d'une étude individuelle. L'allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente généralement le coût total du crédit.
Un troisième besoin
Karim et Léa remboursent leur crédit immobilier depuis plusieurs années, plus un crédit auto qui arrive bientôt à son terme. Au total : 1471 € de mensualités. Leur projet : isoler leur maison avant l'hiver prochain, un chantier estimé à 25 000 € qu'ils ne voulaient pas financer en plus, par-dessus leurs crédits existants.
La solution : regrouper leur crédit immobilier et leur crédit auto (168 000 € de capital restant dû), en y intégrant directement les 25 000 € de travaux — sur une durée ajustée pour retrouver une mensualité quasiment identique à celle d'aujourd'hui, pas plus basse ni plus haute.
Résultat : 193 000 € de capital total, sur 14 ans, pour une mensualité de 1493 € — à peine 22 € de plus que leurs deux crédits actuels. Karim et Léa financent l'intégralité de leurs travaux sans changer leur budget mensuel.
Exemple fictif, construit pour illustrer un cas type — aucun client réel n'est représenté ici.
Avant
Après (14 ans, 25 000 € de trésorerie)
Avant
Après, trésorerie incluse
Coût total des crédits
Coûts calculés hors assurance, frais de dossier, frais de garantie et indemnités de remboursement anticipé. Allonger la durée d'un crédit réduit la mensualité mais augmente son coût total.
Exemple illustratif pour un profil type — ne correspond pas à une offre réelle. Intégrer une trésorerie dans un regroupement augmente le coût total du crédit. Votre dossier fait l'objet d'une étude individuelle. De même, l'allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit sur l'ensemble de la période.
Un rachat n'est pas toujours la bonne réponse. Il l'est rarement si vos crédits arrivent bientôt à leur terme : allonger leur durée coûterait plus cher que de les terminer. Il ne l'est pas non plus si l'économie de mensualité est faible par rapport aux frais engagés.
Et si vos difficultés sont déjà profondes, avec des impayés ou des dettes qui s'accumulent, un nouveau crédit risque de reporter le problème plutôt que de le régler. La procédure de surendettement de la Banque de France peut alors être plus adaptée. Je vous le dirai franchement si c'est votre cas.
Transparence
Avant de signer, le prêteur doit vous remettre un document comparant votre situation avant et après l'opération : mensualités, durée, coût. Prenez le temps de le lire.
Votre situation
Propriétaire, vous pouvez regrouper crédits immobiliers et crédits conso, avec si besoin une garantie sur votre bien. Les durées peuvent alors être plus longues et les taux plus bas.
Locataire, le regroupement porte en général sur vos crédits à la consommation, sans garantie immobilière. Les durées sont plus courtes, mais l'opération reste possible et souvent utile.
Ma méthode
Un premier échange pour comprendre votre situation et vos objectifs.
L'analyse de vos crédits en cours et de votre budget.
La recherche de l'établissement et du montage les plus adaptés.
La présentation de la proposition et du comparatif avant/après.
La signature, puis le remboursement de vos anciens crédits par le nouvel établissement.
Comptez généralement plusieurs semaines entre la constitution du dossier et le déblocage, davantage si une garantie hypothécaire impose un passage chez le notaire.
Proximité
Je vous accompagne à Grenoble, dans le Pays Voironnais et le Grésivaudan, et partout en France à distance, en visio ou par téléphone. Un regroupement touche à tout votre budget : j'étudie l'ensemble de votre situation avant de vous proposer une solution, ou de vous dire qu'il vaut mieux ne rien faire.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Crédit immobilier : l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter l'offre de prêt. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt ; si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Questions fréquentes
Le rachat de crédit regroupe plusieurs crédits existants (immobilier, conso, renouvelable) en un seul, avec une mensualité unique. Celle-ci est généralement plus basse, en contrepartie d'une durée souvent plus longue. Le regroupement peut aussi inclure une trésorerie pour un nouveau projet. Un prêt personnel, lui, finance uniquement un nouveau projet, sans toucher à vos crédits en cours.
Oui. Le regroupement porte alors en général sur des crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec des durées plus courtes que pour un propriétaire.
Oui, à condition qu'elle reste raisonnable par rapport au montant regroupé et qu'elle finance un vrai projet, comme des travaux. L'exemple de Karim et Léa, plus haut, montre comment le faire sans alourdir sa mensualité.
Pas forcément. Il fait baisser la mensualité, mais l'allongement de la durée augmente souvent le coût total. C'est un arbitrage à faire en connaissance de cause, chiffres à l'appui.
Cela dépend de la part des crédits immobiliers dans le montant regroupé. Le seuil est fixé à 60 % : au-delà, c'est le régime du crédit immobilier qui s'applique, avec un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre. En deçà, c'est celui du crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature.
C'est très difficile, et c'est souvent le signe qu'une autre solution doit être étudiée, comme la procédure de surendettement. Parlons-en : mieux vaut un diagnostic honnête qu'un dossier voué au refus.
Plusieurs semaines en général, de la constitution du dossier au déblocage des fonds, et davantage si une garantie hypothécaire nécessite un acte notarié.
Une étude gratuite pour connaître votre nouvelle mensualité et les économies possibles.
Taux d'usure
Lorsque la part immobilière dépasse 60 % du montant regroupé, c'est le seuil immobilier qui s'applique ; sinon, ce sont les seuils du crédit à la consommation.
| Catégorie de prêt | TAEG maximum |
|---|---|
| Prêts à taux fixe, moins de 10 ans | 4,09% |
| Prêts à taux fixe, 10 à moins de 20 ans | 4,68% |
| Prêts à taux fixe, 20 ans et plus | 5,40% |
| Crédit conso, jusqu'à 3 000 € | 23,60% |
| Crédit conso, de 3 000 € à 6 000 € | 15,76% |
| Crédit conso, plus de 6 000 € | 8,56% |
Source : Banque de France, taux applicables au T4 2026.