Lexique

A

Accord de Principe
Document par lequel une banque s’engage, sous certaines conditions, à accorder un prêt immobilier. Cet accord est généralement valable entre 30 et 90 jours.

Amortissement
Remboursement progressif du capital emprunté selon un échéancier prédéfini. L’amortissement peut être :

  • Constant : le capital remboursé est le même chaque mois
  • Progressif : les mensualités sont constantes mais la part de capital augmente tandis que la part d’intérêts diminue
  • In fine : le capital est remboursé en totalité à la fin du prêt

Apport Personnel
Somme d’argent dont dispose l’emprunteur pour financer son projet immobilier. L’apport personnel peut provenir de :

  • L’épargne personnelle
  • Les dons familiaux
  • La revente d’un bien
  • Un héritage
  • Le déblocage d’un Plan d’Épargne Entreprise
    L’apport recommandé est généralement de 10% à 20% du montant du projet.

Assurance Emprunteur
Assurance obligatoire qui garantit le remboursement du prêt. Elle couvre plusieurs risques :

  • Décès (DC)
  • Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP)
  • Perte d’Emploi (facultative)

B

Bonification
Réduction du taux d’intérêt d’un prêt, accordée par l’État ou une collectivité locale dans le cadre de certains dispositifs d’aide à l’accession.

Bouquet
Somme versée comptant au début d’un prêt viager hypothécaire ou lors de la conclusion d’un viager immobilier.

C

Capacité d’Emprunt
Montant maximum qu’un établissement financier accepte de prêter à un emprunteur. Elle est calculée en fonction de :

  • Les revenus nets mensuels
  • Les charges existantes
  • Le taux d’endettement maximal
  • L’apport personnel
  • La situation professionnelle

Cautionnement
Garantie apportée par un organisme spécialisé (Crédit Logement, CAMCA, etc.) qui s’engage à rembourser la banque en cas de défaillance de l’emprunteur. Ses avantages :

  • Coût souvent inférieur à l’hypothèque
  • Pas de frais de mainlevée
  • Processus plus rapide

Crédit In Fine
Prêt où l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du crédit, le capital étant remboursé en une seule fois à l’échéance.

Courtier en Crédit Immobilier
Professionnel qui sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements de crédit. Ses missions incluent :

  • L’analyse du projet et du profil de l’emprunteur
  • La recherche des meilleures offres de prêt
  • La négociation avec les banques
  • L’accompagnement jusqu’à la signature
  • Le conseil en assurance emprunteur

D

Délai de Réflexion
Période légale de 10 jours après réception de l’offre de prêt pendant laquelle l’emprunteur ne peut pas l’accepter.

Différé d’Amortissement
Période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt. Il peut être :

  • Partiel : seuls les intérêts sont payés
  • Total : aucun remboursement pendant la période

DTI (Debt-To-Income Ratio)
Équivalent anglais du taux d’endettement, représentant le rapport entre les dettes et les revenus.

E

Échéance
Montant à payer périodiquement comprenant :

  • L’amortissement du capital
  • Les intérêts
  • La prime d’assurance
  • Les frais de gestion éventuels

Épargne de Précaution
Réserve financière recommandée après l’achat immobilier, généralement équivalente à 6-12 mois de mensualités.

F

Frais Annexes
Ensemble des frais liés à l’acquisition immobilière :

  • Frais de notaire
  • Frais de garantie
  • Frais de dossier bancaire
  • Frais de courtage éventuels
  • Frais d’expertise

Frais de Dossier
Frais facturés par la banque pour l’étude et la mise en place du prêt. Ils sont souvent négociables.

G

Garantie Hypothécaire
Droit accordé à la banque sur le bien immobilier. Elle peut être :

  • Hypothèque conventionnelle
  • Privilège de Prêteur de Deniers (PPD)
  • Hypothèque rechargeable

I

IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé)
Pénalités plafonnées légalement à :

  • 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé
  • 3% du capital restant dû

Intérêts Intercalaires
Intérêts dus entre le déblocage des fonds et la première échéance du prêt. Ils peuvent être :

  • Intégrés dans le prêt
  • Payés au moment du déblocage

L

Lissage
Technique permettant d’obtenir une mensualité constante en combinant plusieurs prêts. Avantages :

  • Meilleure gestion du budget
  • Optimisation de la capacité d’emprunt

M

Modulation des Échéances
Possibilité de modifier le montant des mensualités à la hausse ou à la baisse selon certaines conditions prévues au contrat.

O

Offre de Prêt
Document officiel envoyé par la banque détaillant :

  • Le montant emprunté
  • Le taux d’intérêt
  • La durée du prêt
  • Le coût total du crédit
  • Les conditions de l’assurance
  • Les garanties exigées

P

Plan de Financement
Document détaillant :

  • Le prix d’achat du bien
  • Les frais annexes
  • L’apport personnel
  • Les différents prêts envisagés
  • Les aides éventuelles

Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Prêt sans intérêt accordé sous conditions de ressources pour l’achat d’une première résidence principale.

Prêt Relais
Crédit à court terme permettant d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Caractéristiques :

  • Durée généralement de 1 à 2 ans
  • Montant basé sur la valeur estimée du bien à vendre
  • Possibilité de ne payer que les intérêts pendant la durée du prêt

Q

Quotité
Pourcentage du projet immobilier financé par le prêt. Elle est calculée en divisant le montant du prêt par le coût total du projet.

R

Rachat de Crédit
Opération consistant à regrouper plusieurs crédits en un seul, permettant généralement de :

  • Réduire les mensualités
  • Optimiser le taux d’endettement
  • Simplifier la gestion des remboursements

Renégociation
Démarche visant à obtenir de meilleures conditions de prêt. Elle peut porter sur :

  • Le taux d’intérêt
  • La durée du prêt
  • Les garanties
  • L’assurance emprunteur

S

Scoring
Système de notation utilisé par les banques pour évaluer le risque représenté par un emprunteur, basé sur :

  • La situation professionnelle
  • Les revenus
  • L’historique bancaire
  • Le patrimoine
  • L’apport personnel

T

TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
Taux représentant le coût total du crédit, incluant :

  • Le taux nominal
  • Les frais de dossier
  • L’assurance emprunteur
  • Les frais de garantie
  • Les frais de tenue de compte obligatoire

Taux d’Usure
Taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer. Il est fixé trimestriellement par la Banque de France.

Taux Fixe
Taux d’intérêt constant pendant toute la durée du prêt, garantissant :

  • Des mensualités fixes
  • Une meilleure visibilité budgétaire
  • Une protection contre la hausse des taux

Taux Variable (ou Révisable)
Taux d’intérêt qui varie selon un index de référence. Il peut être :

  • Capé (variation limitée)
  • Non capé (variation libre)
  • À double cap (à la hausse et à la baisse)

V

Valeur Hypothécaire
Valeur retenue par la banque pour garantir le prêt, généralement inférieure à la valeur marchande du bien.

Vente en État Futur d’Achèvement (VEFA)
Achat d’un bien immobilier sur plan, avec des versements échelonnés selon l’avancement des travaux.

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