Prêt relais
Le prêt relais avance en général entre 60 et 80 % de la valeur estimée de votre bien, selon la banque et l'avancement de la vente (compromis signé ou non), pour financer votre nouvel achat le temps de la vente. Une solution souple à structurer avec précision.
Rédigé par Guillaume Mauduit, courtier indépendant (IOBSP) depuis 2013 — ORIAS 13009487. Mis à jour le .
Le prêt relais permet d'acheter votre nouveau logement avant d'avoir vendu l'actuel. La banque vous avance une partie de la valeur de votre bien, en général entre 60 et 80 %, en attendant sa vente. Vous remboursez cette avance en une seule fois, dès que la vente est conclue. Sa durée est en général de 12 mois, prolongeable jusqu'à 24 mois selon les banques.
Les options
La solution la plus sûre : vous connaissez votre budget exact avant d'acheter. Pour éviter un double déménagement, vous pouvez négocier avec votre acheteur un délai entre la vente et votre départ.
Vous signez un compromis d'achat conditionné à la vente de votre bien. C'est sans risque pour vous, mais peu de vendeurs l'acceptent, surtout sur un marché qui se vend vite.
Vous achetez sans attendre, en vous appuyant sur la valeur de votre bien actuel. C'est souple, mais cela suppose une estimation réaliste et une vente dans les délais.
Comment ça fonctionne
Durée : 12 mois en général, prolongeable jusqu'à 24 mois selon les banques. En différé partiel, vous remboursez chaque mois les intérêts (+ assurance) ; en différé total, seule l'assurance est prélevée et les intérêts s'accumulent jusqu'à la vente.
Simulateur
Formule du relais
Type de différé
Montant relais disponible
200 000 €
Méthode de calcul indicative — il existe plusieurs façons de structurer un prêt relais (différé partiel ou total, quotité, taux, durée) qui varient d'une banque à l'autre. Ce simulateur illustre un exemple de calcul parmi d'autres, pas une règle appliquée uniformément par tous les établissements. Le montage réel dépend de la banque retenue et de votre dossier.
Cette simulation est un outil d'aide à la réflexion, sans valeur contractuelle. Elle n'engage que la personne qui la réalise et ne constitue en aucun cas une offre de prêt, un conseil personnalisé, ni un engagement de la part de Mon Courtier Perso ou d'un établissement bancaire. Seule une étude personnalisée avec votre courtier permet de déterminer précisément votre financement.
Estimation
Le montant du prêt relais dépend de la valeur retenue pour votre bien. La banque demande en général une ou plusieurs estimations d'agences immobilières, ou celle d'un notaire. Elle applique ensuite un pourcentage à cette valeur, puis déduit le capital restant dû de votre prêt en cours, s'il y en a un.
Une estimation trop optimiste est le piège principal : si vous vendez moins cher que prévu, l'écart reste à votre charge. Mieux vaut partir d'une valeur prudente, quitte à avoir une bonne surprise.
C'est le risque à anticiper dès le départ. Selon les cas, la banque peut accepter de prolonger le prêt relais. Sinon, il faudra ajuster le prix de vente pour conclure plus vite, ou envisager avec elle une autre solution de financement. Ces options dépendent de votre situation et de la banque : c'est pourquoi le montage doit être pensé avec une marge de sécurité, et non au plus juste.
Proximité
Je vous accompagne à Grenoble, dans le Pays Voironnais et le Grésivaudan, et partout en France à distance, en visio ou par téléphone. Un prêt relais engage deux projets à la fois, la vente et l'achat : je vous aide à les caler ensemble, avec une estimation réaliste et un calendrier tenable.
Crédit immobilier : l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter l'offre de prêt. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt ; si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Questions fréquentes
Oui. Les prêts relais ont leur propre seuil, publié chaque trimestre par la Banque de France. Le seuil en vigueur est affiché sur cette page et mis à jour automatiquement.
Deux formules existent. Soit vous payez les intérêts chaque mois (différé partiel), soit ils s'accumulent et sont réglés en une fois à la vente (différé total). Le capital, lui, est remboursé en une seule fois avec le prix de vente. Le simulateur de cette page compare les deux.
Le prêt relais sec suffit à financer l'achat à lui seul. Le prêt relais adossé est complété par un prêt immobilier classique, quand l'avance sur votre bien ne couvre pas tout le prix du nouveau logement.
Non, il est généralement plus élevé — le relais est un financement court terme, considéré comme plus risqué par les banques puisqu'il dépend de la vente effective de votre bien actuel. C'est un des points que je négocie avec le réseau de banques partenaires.
Principalement l'estimation du bien à vendre, sa localisation, son état, et la tension du marché local au moment de la demande. La quotité se situe en général entre 60 et 80 %, souvent autour de 70 %, mais elle peut varier sensiblement d'un dossier à l'autre.
Oui, c'est même l'usage normal du relais — dès que la vente de votre ancien bien est actée, le capital restant dû est soldé avec le produit de la vente, sans attendre la fin de la durée prévue. Vérifiez toutefois dans l'offre de prêt que ce remboursement par la vente ne déclenche pas d'indemnités de remboursement anticipé. Beaucoup de banques n'en appliquent pas sur un prêt relais, mais ce point se vérifie et se négocie.
Il comporte un vrai risque si le bien ne se vend pas au prix ou dans les délais espérés — c'est pourquoi une estimation réaliste du bien à vendre, en amont, est essentielle. Bien structuré et avec une estimation sérieuse, c'est une solution courante et maîtrisée pour ne pas avoir à choisir entre acheter et vendre en premier.
Étude gratuite du montage relais le plus adapté à votre situation.
Taux d'usure
Le TAEG d'un prêt relais, assurance et frais compris, ne peut pas dépasser ce seuil.
| Catégorie de prêt | TAEG maximum |
|---|---|
| Prêts relais | 6,49% |
Source : Banque de France, taux applicables au T4 2026.