Rédigé par Guillaume Mauduit, courtier indépendant (IOBSP) depuis 2013 — ORIAS 13009487. Mis à jour le .
Le prêt amortissable est le crédit immobilier le plus courant. Chaque mensualité rembourse une partie du capital emprunté et les intérêts dus. À la fin du prêt, vous avez tout remboursé.
Comment fonctionne l'amortissement
Avec un prêt à mensualités constantes, la part des intérêts est importante au début, puis diminue à mesure que le capital restant dû baisse, tandis que la part de capital augmente. Le tableau d'amortissement, remis avec l'offre de prêt, détaille cette répartition pour chaque échéance.
Taux fixe ou taux variable
À taux fixe, la mensualité est connue dès le départ et ne change pas : c'est le choix de la grande majorité des emprunteurs. À taux variable, le taux évolue selon un indice de référence ; il est le plus souvent capé, c'est-à-dire limité à la hausse (et parfois à la baisse).
Les options à négocier
La modulation des échéances, qui permet d'augmenter ou de baisser vos mensualités sous conditions ; le différé d'amortissement, utile dans le neuf ou en cas de travaux ; et les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées par la loi à six mois d'intérêts et à 3 % du capital restant dû, parfois négociables à la signature.
Questions fréquentes
Ce que vous vous demandez peut-être
Peut-on rembourser son prêt par anticipation ?
Oui, totalement ou partiellement. La banque peut demander des indemnités, dans la limite de six mois d'intérêts sur le capital remboursé et de 3 % du capital restant dû. Elles ne sont pas dues en cas de vente liée à une mutation professionnelle, à un décès ou à la cessation forcée de votre activité.
Quelle durée choisir ?
Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total augmente. Les règles du HCSF limitent la durée à 25 ans, ou 27 ans dans le neuf ou en cas de travaux importants avec un différé.
Crédit immobilier : l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter l'offre de prêt. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt ; si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
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